Faut-il être locataire ou propriétaire de son logement?

de Gary | 13 octobre 2016

Voici une question que de nombreuses personnes se posent et qui mérite réflexion. Cette interrogation accueille toujours de grands débats. Pour répondre à cette question, vous seul connaissez la réponse. Que souhaitez-vous? Où et comment voulez-vous être logé?

Si vous privilégiez l’aspect sécurité, alors achetez pour être propriétaire de votre logement. Si vous souhaitez investir en premier lieu afin de vous constituer des revenus passifs au travers de l’immobilier (passif=sans avoir le besoin de travailler) et les utiliser plus tard pour acheter votre résidence sans imputer votre salaire, alors soyez locataire et gardez votre capacité d’emprunt pour investir. Pour rappel, la résidence principale n’est pas un investissement car elle ne vous rapporte pas d’argent.

Voici plusieurs conseils sur la partie location: Si vous effectuez un passage de courte durée dans une ville pour des études par exemple ou pour un CDD, soyez locataire car cela ne vaudra pas forcément le coup d’acheter .De plus, vous ne connaitrez certainement pas les prix de l’immobilier pratiqués dans la ville.

En revanche, si vous comptez rester sur le long terme, alors acheter.

Pour vous exposer très humblement mon expérience, je n’ai jamais été locataire de mon habitation. J’ai acheté très tôt car il était hors de question de travailler pour verser un loyer qui n’aboutirait au final à aucune création de richesse ou patrimoine.

N’oubliez pas qu’être locataire (sur du long terme), c’est de l’argent perdu, c’est de l’argent qui va venir payer le crédit d’un propriétaire, c’est de l’argent qui va enrichir une personne qui a entrepris d’investir, pas vous. Ma réflexion n’est pas forcément des meilleures, cependant elle permet d’en prendre conscience.

Pour vous en rendre compte, il suffit de faire une simulation: prenez le loyer (hors charges) que vous versez chaque mois, et multipliez le par le nombre de mois depuis que vous habitez votre logement. Je pense que les sommes atteindront des milliers voir dizaine de milliers d’euro.

Prenons un exemple: j’ai un ami qui est locataire de son studio depuis bientôt 10 ans. Au lieu d’avoir payé une bonne partie de l’appartement et de s’être créé un petit patrimoine qu’il pourra exploiter par la suite comme bon lui semble, il a remboursé la moitié du crédit du propriétaire qui lui en jouira toute sa vie. Pour mon ami, c’est de l’argent perdue qu’il ne récupéra jamais.

Certains diront que si l’on reste locataire, on possède toute sa capacité d’emprunt auprès des banques pour obtenir des financements afin d’investir dans l’immobilier. Ce n’est pas complétement faux. Simplement, vous aller gagner de l’argent d’un côté grâce à vos investissements, mais vous aller en jeter une partie de l’autre dans un loyer.

Concernant la partie propriétaire, souvenez-vous que vous n’êtes pas obliger d’acheter votre résidence en épuisant toute votre capacité d’endettement, la fameuse règle des 33%. Au passage, cette règle s’applique uniquement aux petits salaires. Passer un montant, c’est le reste à vivre qui sera pris en compte par votre banque.

En effet, un couple gagnant 6000 à 8000 euro par mois, les 33% ne s’appliqueront pas car le reste à vivre sera conséquent. Ils pourront donc s’endetter au-delà des 33%.

Nous sommes en Septembre 2016 à l’heure où j’écris ces lignes. Les taux sont historiquement bas: 1,35% sur 20ans environ. Faites vos calculs car il y a de forte chance qu’en étant propriétaire, vous ayez des mensualités plus faibles que si vous étiez locataire dans ce même appartement, ou maison. Dis autrement, il vous coutera moins cher d’être propriétaire que locataire.

Voici un exemple concret :

Ci-dessous le tableaux d’amortissement de mon appartement actuel: un triplex type T2. Comme vous pouvez le voir, je rembourse 307 euro de crédit, dont au 05/01/2017, 203.62 euro vont dans les murs pour rembourser le crédit et 104.09 euro en intérêts pour la banque. Il s’agit ici d’un crédit de 63500 euro à un taux de 1,96% sur 20 ans. Vous remarquerez que mon taux n’est pas des plus bas du moment.

Sur la 1 ère année, je vais donc payer 1227 euro d’intérêts alors que si j’étais locataire de mon appartement, en ayant un loyer de 500 euro hors charges, je payerai 6000 euro.

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A vous de voir, soit vous ne perdez que la partie injectée au travers des intérêts qui eux sont dégressifs durant toute la duré de l’amortissement, soit vous perdez 6000 euro en payant un loyer; loyer qui est réévalué chaque année et par conséquent peut augmenter.

Pour conclure, n’oubliez pas que cela n’est que mon expérience personnelle et mon humble avis. Tout dépend de ce que VOUS voulez.

N’hésitez à partager et donner votre avis dans les commentaires ci-dessous.

Si vous avez apprécié cet article, vous pouvez cliquer sur comment je suis logé désormais gratuitement afin de voir quelle stratégie j’ai mis en place pour ne plus payer mon crédit sur ma résidence principale et ainsi ne plus avoir d’endettement sur mon salaire.

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